Op deze pagina
Wat zijn PSD3 en PSR?
Payment Services Directive 3 (PSD3) en de Payment Services Regulation (PSR) vormen samen het nieuwe Europese wetgevingspakket voor betaaldiensten dat de herziene richtlijn betaaldiensten (PSD2) en de elektronischgeldrichtlijn (EMD2) vervangt.
Het pakket bestaat uit twee instrumenten: PSD3 is een richtlijn en regelt de vergunningverlening, het prudentieel toezicht en de organisatorische eisen voor betaalinstellingen. PSR is een verordening en bevat de materiële gedragsregels, van sterke cliëntauthenticatie (SCA) en open banking tot het aansprakelijkheidsregime en fraudepreventie.
Het verschil met PSD2 is groter dan het lijkt. Doordat de gedragsregels nu in een verordening staan, werken ze rechtstreeks in alle EU-lidstaten. Nationale invullingen via Q&A's, leidraden en toezichtspraktijk van DNB verliezen hun gezag voor zover zij van de PSR afwijken. Waar PSD2 ruimte liet voor lokale implementatie, geldt PSR straks EU-breed uniform.
Een tweede architectuurkeuze is de samenvoeging van de betaalinstelling en de elektronischgeldinstelling. PSD3 trekt de EMD2 in; wie elektronisch geld uitgeeft, is voortaan een betaalinstelling met de bevoegdheid tot uitgifte van elektronisch geld.
PSD3 · richtlijn
Vergunningverlening, prudentieel toezicht en organisatorische eisen. Wordt omgezet in nationaal recht, onder meer via de Wft.
PSR · verordening
Gedragsregels: transparantie, sterke cliëntauthenticatie, aansprakelijkheid, open banking en fraudepreventie. Werkt rechtstreeks in alle lidstaten.
Doelstellingen van PSD3 en PSR
De Europese wetgever heeft met PSD3 en PSR vier hoofddoelen voor ogen:
01
Sterkere gebruikersbescherming
Betere toepassing van sterke cliëntauthenticatie (SCA), verplichte uitwisseling van fraudedata, verificatie van de begunstigde (VoP) bij alle creditovermakingen, een omgekeerde bewijslast en terugbetaalrecht bij spoofingaanvallen, en een gegarandeerde beschikbaarheid van geldopnames.
02
Meer concurrentie
Verplichte dedicated interfaces voor derde partijen, een consent dashboard waarmee gebruikers hun datadeling beheren, en minimale prestatie-eisen aan open banking-interfaces creëren een gelijker speelveld.
03
Betere handhaving
Grote delen van PSD2 gaan over naar een rechtstreeks werkende verordening, met duidelijker regels over sancties, verheldering van onduidelijke begrippen en één geïntegreerd vergunningskader voor betaalinstellingen en elektronischgeldinstellingen.
04
Betere markttoegang
Sterkere rechten van betaalinstellingen op een bankrekening, rechtstreekse deelname aan alle betaalsystemen en betere toegang tot betaalinfrastructuur voor niet-bancaire betaaldienstverleners.
Tijdlijn
PSD3 en PSR doorlopen het Europese wetgevingsproces. De belangrijkste momenten:
Klik op een mijlpaal voor de toelichting
Q3 2026
Publicatie en inwerkingtreding
Formele aanname en publicatie in het EU Publicatieblad. PSD3 en PSR treden twintig dagen na publicatie in werking.
De tien kernonderwerpen
Tien onderwerpen die direct raken aan betaaldienstverleners. Elk onderwerp heeft een eigen pagina met een uitgebreide toelichting.
Verwante EU-wetgeving
Financial Data Access (FiDA)
Naast PSD3 en PSR werkt de EU aan de Financial Data Access Regulation (FiDA). Waar PSD3 en PSR over betaaldiensten gaan, breidt FiDA het delen van financiële data uit naar onder meer spaar-, beleggings-, pensioen- en verzekeringsgegevens, die klanten via gestandaardiseerde interfaces met andere aanbieders kunnen delen: open finance als opvolger van open banking.
FiDA volgt een eigen, tragere tijdlijn. Het voorstel zit nog in de triloogonderhandelingen; reikwijdte en tijdpad liggen nog niet vast en de toepassing volgt gefaseerd, naar verwachting niet eerder dan die van PSD3 en PSR. Voor betaaldienstverleners is FiDA daarom vooral een ontwikkeling om te volgen, geen acute verplichting.
Wat betekent dit in de praktijk
Wat dit concreet betekent voor jouw instelling, en welke stappen en afwegingen daaruit volgen.
De tien onderwerpen staan niet los van elkaar. Houd je klantgelden aan, dan krijg je tegelijk te maken met aangescherpte regels voor vermogensscheiding, een nieuw frauderegime en gewijzigde SCA-eisen. Hoe groot de aanpassing is, hangt af van je type vergunning, de betaaldiensten die je verleent en de mate waarin je nu al werkt volgens standaarden die met de PSR overeenkomen.
Wat betekenen PSD3 en PSR voor jouw organisatie
